Цифровой рубль и как им пользоваться
Цифровой рубль будет выпускаться в дополнение к наличным и безналичным рублям и представляет собой еще один способ платежей и переводов, который может быть выгоднее и удобнее в определенных ситуациях.
Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках на платформе Банка России, а доступ к ним будет осуществляться через привычные дистанционные каналы банковского обслуживания, такие как мобильные приложения и веб-интерфейсы на сайте банков.
— Как пользоваться цифровыми рублями?
Банк России готовится к тестированию использования цифровых рублей. Для этого пользователи должны будут открыть цифровой кошелек через мобильное приложение банка. После пополнения кошелька с рублевого счета, пользователи смогут использовать цифровые рубли для переводов и оплаты покупок.
Механика операций будет похожа на привычные переводы с карты на карту или оплату через QR-код.
"Цифровой кошелек у гражданина или компании будет один, а доступ к нему — через любой банк" — Алла Бакина
— Зачем нужен цифровой рубль, если схема оплаты такая же?
Механизм действительно очень похож на уже существующие способы, но есть важные отличия.
Центральный банк России готовится к проверке использования цифровых рублей, которые будут иметь один кошелек для граждан и компаний, доступный через любой банк, в котором они обслуживаются.
Это отличается от традиционных безналичных счетов, которые у каждого банка отдельные.
Операции с цифровыми рублями для граждан будут бесплатными, что позволит людям избежать зависимости от тарифов банков.
— Зачем в таком случае цифровому рублю вообще нужны банки?
Центральный банк России готовится проверить использование цифровых рублей, которые будут доступны через цифровой кошелек.
Для удобства пользователей, цифровой рубль будет интегрирован в мобильные приложения банков, которые уже знакомы клиентам.
Банки будут отвечать за идентификацию клиентов и открытие цифровых кошельков. Таким образом, ЦБ выбрал путь сотрудничества с банками для внедрения цифрового рубля.
Банковские организации являются ключевым компонентом банковской системы и будут продолжать выполнять все свои функции, включая привлечение клиентов и предоставление им банковских услуг, таких как кредитование, открытие депозитов, расчетно-кассовое обслуживание и другие.
— Банки будут брать комиссии за операции с цифровыми рублями?
— Нет. Этого не будет. Банковские организации играют важную роль в банковской системе, но оператором платформы цифрового рубля является Банк России, который будет устанавливать тарифы на операции с цифровым рублем.
Планируется, что открытие цифровых кошельков и операции с цифровыми рублями для граждан будут бесплатными, а для компаний тарифы не будут превышать тарифы в Системе быстрых платежей. Банки не смогут взимать комиссии за эти операции.
— Можно ли будет платить цифровым рублем в ситуациях, когда пропало подключение к интернету?
— Да, но в перспективе. Такая технология сейчас в проработке. Это планируется реализовать на следующих этапах.
— Банки рекламируют удобный функционал для своих клиентов, например, автоматические платежи. Будет ли он в цифровом кошельке?
Мы работаем над функцией автоплатежей, но мы считаем, что человек должен давать свое согласие на такие платежи.
Мы поддерживаем право граждан тратить свои цифровые рубли на то, что они хотят и когда хотят. Технически наша платформа позволяет автоматизировать платежи, если пользователь этого желает, например, оплатить спортивную секцию ребенка, ЖКУ или подписку на музыку.
Запуск цифрового рубля
.jpg)
— Когда стартует открытая часть тестирования цифрового рубля?
Мы не используем термины "открытый" или "закрытый" для описания этапов тестирования. Вместо этого мы рассматриваем их как определенные этапы работы. Как только будут приняты соответствующие законодательные акты, мы начнем этап пилота с реальными цифровыми рублями.
Поправки ко второму чтению уже сформулированы после межведомственного согласования, и законодатели обещают рассмотреть их в ближайшее время, возможно, в течение нескольких недель. После этого мы начнем операции на реальных цифровых рублях.
— Что было на предыдущем этапе?
В течение прошлого года мы проводили тестирование прототипа платформы цифрового рубля вместе с 13 российскими банками. Банки успешно подключились к платформе, улучшили свои веб-интерфейсы и мобильные приложения.
Мы также проверили основные операции, такие как открытие и закрытие кошельков, пополнение счетов и переводы между кошельками.
— Сколько продлится пилот с реальными деньгами?
Планируется запустить платформу цифрового рубля до конца 2023 года, но сроки могут измениться в зависимости от результатов пилотного проекта и количества присоединившихся банков.
На старте будет задействовано 13 банков, но список партнеров будет расширяться. Вторая группа из 19 банков уже готовится к подключению.
Главное для нас - не скорость, а качество, чтобы люди могли удобно и понятно пользоваться цифровыми рублями.
Вопросы безопасности.
— Будет ли информация о платежах в цифровых рублях доступна всем?
Слухи о том, что цифровые рубли позволят проводить тотальную слежку, не имеют под собой оснований. Информация о транзакциях и балансах в цифровых кошельках будет защищена банковской тайной, так же, как и информация о стандартных операциях в коммерческих банках. Никто не будет передавать эту информацию без законных оснований. Запуск цифрового рубля не представляет дополнительных рисков.
— Будет ли сложнее брать взятки в цифровых рублях, чем в обычных?
В России действует закон о противодействии легализации доходов,полученных незаконным путем, который распространяется и на операции с цифровыми рублями. Требования к таким операциям будут такими же, как и к другим банковским операциям. Платформа цифрового рубля обладает высоким уровнем защиты от взлома и незаконного доступа.
— Смогут ли злоумышленники взломать цифровой кошелек и похитить цифровые рубли?
С самого начала разработки и создания цифрового рубля были установлены высокие требования к его защите от взлома и несанкционированного доступа. На данный момент уровень безопасности является очень высоким, а система антифрода и безопасности была создана на основе опыта борьбы с киберпреступностью. Эта система постоянно улучшается, и будет учитывать новые схемы, которые могут возникнуть на рынке.
Несмотря на принятые меры для защиты платформы от преступников, важно помнить, что в большинстве случаев злоумышленники получают доступ к деньгам людей через социальную инженерию, обманывая их и заставляя раскрыть конфиденциальные данные. Поэтому необходимо соблюдать правила кибербезопасности и не раскрывать никому свои личные данные, такие как пароли, ПИН-коды, номера счетов и кошельков.
— Что следует предпринять, если цифровые рубли все-таки похитят?
Будут использоваться те же средства и меры защиты людей, какие в настоящее время применяются банками, если происходят проблемы с операциями по безналичным счетам. Помимо этого, могут появиться и новые. К примеру, Банк России для противодействия с мошенничеством рекомендовал ввести дополнительное подтверждение и идентификацию при переводе средств, это так называемый «период охлаждения».
Банки могут предотвратить кражу средств, если заметят подозрительную активность при входе в личный кабинет клиента или при использовании цифрового кошелька. Однако, методы мошенников могут быть однотипными, но каждый случай уникален и требует индивидуального рассмотрения. Нельзя гарантировать, что деньги будут возвращены до разбирательства.
— Вернет ли ЦБ владельцу доступ к кошельку, если он забыл пароль?
Для защиты от потери денежных средств из-за забытых паролей, цифровой кошелек будет доступен только после прохождения идентификации в банке и получения ключа. Если ключ потеряется, владелец сможет повторно пройти процедуру и получить доступ к кошельку. Таким образом, деньги на кошельке будут всегда в безопасности.
Социальные выплаты и маркировка цифровых рублей
— Будут ли граждане получать пенсии или социальные выплаты в цифровых рублях?
Никаких принудительных мер по переводу зарплат и пенсий в цифровые рубли не планируется, а также не будет перевода всех социальных выплат только на цифровой рубль. Каждый человек сможет выбирать удобный для себя способ получения денег, будь то наличные или безналичные средства. Цифровой рубль является лишь еще одним инструментом. Когда у цифрового рубля будет много пользователей, люди смогут указать свой цифровой кошелек вместо банковских реквизитов и получать деньги от государства в цифровом виде, если им это удобно. В любой момент человек сможет поменять свое решение.
— Станет ли ЦБ выпускать специальные цифровые рубли только для оплаты определенной категории товаров? К примеру, выплачивать детские пособия цифровыми рублями, которые невозможно будет потратить ни на что, кроме товаров для детей.
Сейчас маркировка применяется только в случаях, предусмотренных законодательством, и банки уже используют специальные коды для разных операций. К примеру, для исполнительного производства или оборонных заказов. Есть механизмы, которые помогают контролировать целевое использование средств в соответствии с законом. Подобные механизмы будут использоваться и для цифрового рубля.
Сбережения и кредиты в цифровом рубле
— Будут ли люди получать проценты на остаток на цифровом кошельке как по накопительным счетам?
Нет. Цифровой рубль не является средством сбережения, следовательно никакие проценты на остаток на цифровом кошельке начисляться не будут.
— Будет ли ЦБ ограничивать срок действия цифровых рублей, чтобы стимулировать людей отказаться от сберегательной модели поведения и больше тратить?
Существует заблуждение о цифровом рубле, будто у него есть срок годности, но это неправда. Цифровые рубли не могут сгореть, так же как и безналичные или наличные деньги. Все три формы денег равнозначны. Цифровой рубль - это одна из форм национальной валюты, которая останется с человеком до тех пор, пока он не решит ее потратить, так же как бумажная купюра в кошельке или деньги на банковском счете.
— Всегда ли курс цифрового рубля будет равен курсу наличного и безналичного рубля?
Мы говорим об одной и той же национальной валюте, исходя из этого у нее не может быть разных курсов в зависимости от формы. Наличный рубль равен одному безналичному и одному цифровому.
— Будут ли цифровыми рублями выдаваться ипотечные или потребительские кредиты?
— Нет, нельзя будет взять кредит в цифровых рублях. Еще раз следует отметить, что цифровой рубль представляет собой средство платежа, а кредитование — является услугой банков.
Правовые вопросы использования цифрового рубля
— Смогут ли кредиторы списать с цифрового кошелька рубли у должника подобно тому, как списываются долги с банковских счетов?
Что касается цифровых кошельков граждан, то будут применяться те же правила, что уже работают по отношению к безналичным счетам. Как в данный момент времени службы, используя свои полномочия, в соответсвии с законом взыскивают средства с банковских счетов должников, таким же образом будет применяться закон к цифровому рублю.
— Можно ли будет блокировать цифровые кошельки по решению суда или органа исполнительной власти?
По решению можно. Уполномоченные органы будут иметь те же полномочия в отношении цифровых кошельков, что и в отношении безналичных счетов. Цифровые рубли не будут использоваться для обхода судебных решений.
— Можно ли будет передавать управление цифровыми кошельками недееспособных лиц опекунам и другим законным представителям?
— Да, нет никаких отличий от безналичных счетов. Можно будет осуществлять все, что учтено законом.
— А открывать отдельные цифровые кошельки детям?
— Да, с 14 лет.
Переводы за рубеж
— Можно ли будет послать цифровые рубли получателю за рубежом?
В данный момент времени мы сконцентрированы на том, чтобы запустить платформу и выполнить пилот с реальными цифровыми деньгами. Имеются в виду базовые операции: открытие и закрытие кошельков, переводы друг другу, оплата по QR-коду. Ключевая задача в настоящее время — на должном уровне пройти пилот и увеличить функционал внутри России, что является основным приоритетом, без строгих границ по срокам.
В дальнейшем, для возможности совершения трансграничных операций с цифровыми рублями, необходимо, чтобы другие страны также создали аналогичные системы и возможности. Многие государства уже работают над этим, но находятся на разных стадиях. Китай продвинулся дальше других, но и его пилот продолжается не первый год.
В будущем Банк России рассчитывает реализовать трансграничные операции в сотрудничестве с другими платформами национальных валют, что позволит исключить посредников, снизить стоимость транзакций и ускорить международные расчеты. Банк будет осуществлять работу в этом направлении.
Цифровой рубль для бизнеса
— Будут ли платежи в цифровых рублях дешевле для бизнеса, чем платежи по банковским картам и безналичным переводам через платежные системы?
Цифровой рубль будет выгодным вариантом для бизнеса, так как позволит сократить издержки на проведение платежей. Комиссии за прием оплаты цифровыми рублями для торговых точек будут не выше, чем в Системе быстрых платежей, что в 2,5-3 раза дешевле, чем эквайринг коммерческих банков. Такое решение принято для стимулирования конкуренции, потому как Банк России не считает целесообразным регулировать ценообразование в «карточных» моделях.
Мы предполагаем, что Система быстрых платежей и цифровой рубль окажутся тем самым механизмом, который будет активизировать сокращение «карточных» тарифов для бизнеса, исходя из этого для нас важно запускать и создавать альтернативные способы платежей и переводов. В конечном счете, от развития конкуренции выиграет потребитель.
